De arbeidsongeschiktheidsverzekering
28 januari 2001
Op maandag 22 januari jl. heeft de rechter in het kort geding dat
verzekeraar Movir tegen assurantiekantoor Meeùs had aangespannen,
beslist dat Meeùs haar reclame-uitspraken gedaan in haar brieven aan
de huisartsen en de fysiotherapeuten moet rectificeren. Deze nieuwe
situatie zal naar onze verwachting vragen bij u oproepen. Graag
informeren wij u dan ook over de hoofdlijnen van de uitspraak en
lichten wij de belangrijkste zaken kort toe.
Uitspraak
Bij reclame-uitingen geldt omgekeerde bewijslast. Dat wil zeggen dat
de adverteerder al haar beweringen moet kunnen onderbouwen. In het
kort geding is Meeùs daar volgens de president vooralsnog niet in
geslaagd. In het geschil tussen Meeùs en Movir staan vooral twee zaken
centraal: de premie en de visie op de uitkering op basis van de Wet
Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ).
Premie
De president vindt o.a. dat Meeùs vooralsnog niet heeft kunnen
aantonen dat de premievoordelen ten opzichte van de polis van Movir in
alle gevallen kunnen worden behaald. Ook de mededeling dat er altijd
premievoordeel is, is naar het oordeel van de president niet voldoende
aannemelijk gemaakt.
WAZ
Ten aanzien van de uitkering op basis van de WAZ had Meeùs volgens de
president moeten informeren dat de polis van Movir in tegenstelling
tot die van Interpolis niet voorziet in een vermindering van de
uitkering met de WAZ-uitkering, hetgeen een hogere uitkering bij Movir
kan opleveren.
Het bovenstaande is een beknopte weergave van de uitspraak. De
volledige uitspraak kunt u terugvinden op www.rechtspraak.nl. Ga naar
'De gerechten', dan naar 'De rechtbanken', klik vervolgens op 'Breda'
en tenslotte op 'Uitspraken'.
Advies
Wij handhaven ons advies om vooral een persoonlijke offerte aan te
vragen. Zo kunt u zelf bepalen of er premieverschillen zijn.
Toelichting Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekering Zelfstandigen (WAZ)
De WAZ in relatie tot uw arbeidsongeschiktheidsverzekering.
De WAZ regelt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor
onder meer vrije beroepsbeoefenaren. De hoogte van de premie hangt af
van het inkomen (tot een maximum van ? 55.000) van de verzekerde. De
maximale uitkering (na een wachttijd van 52 weken) op grond van de WAZ
bedraagt in 2001 ? 23.080 (70% van het minimumloon). In de
rekenvoorbeelden hieronder wordt voor het gemak uitgegaan van een
bedrag van ? 20.000.
De mogelijke uitkering op grond van de WAZ kan op twee manieren van
belang zijn voor de wijze waarop u zich verzekert voor het risico van
arbeidsongeschiktheid.
Ten eerste betreft dit de criteria op grond waarvan tot uitkering
wordt besloten. Daarvoor worden in de praktijk drie begrippen
gehanteerd:
a. beroep;
b. passende arbeid;
c. gangbare arbeid.
Het moge duidelijk zijn dat toepassing van het criterium
beroepsarbeidsongeschiktheid eerder tot een uitkering leidt dan het
begrip gangbare arbeid. In het algemeen zult u een
beroepsarbeidsongeschiktheidsverzekering hebben gesloten. De WAZ gaat
uit van de begrippen "passend werk" en "gangbare arbeid". Aangezien de
beoordeling van de WAZ strenger is, zult u ingeschaald worden in een
laag arbeidsongeschiktheidspercentage met een relatief lage uitkering.
De tweede reden waarom de WAZ van belang is voor de manier waarop u uw
verzekering tegen arbeidsongeschiktheid regelt, werken we uit in de
onderstaande voorbeelden:
Stel u heeft een inkomen van ? 100.000 per jaar. Dat bedrag wilt u
verzekeren. Daarnaast bestaat de WAZ. De maximale uitkering bedraagt
70% van het minimumloon. Stel dat het
? 20.000 per jaar is.
U kunt deze ? 100.000 op verschillende manieren verzekeren:
1. U kunt een verzekeringsvorm kiezen waarbij in het uitkeringsbeleid
rekening wordt gehouden met het al of niet recht hebben op een
WAZ-uitkering. Wanneer u in dit geval ? 100.000 verzekert, betaalt
u voor dat bedrag premie. Wanneer u recht blijkt te hebben op een
WAZ uitkering van 100%, keert de verzekeraar ? 80.000 uit, daarbij
krijgt u de WAZ zijnde ? 20.000 en ontvangt u in totaal dus ?
100.000. Keert de WAZ maar 50% uit, dan krijgt u van de
verzekeraar ? 90.000 en ? 10.000 van de WAZ. In totaal dus ook ?
100.000. Bij deze verzekeringsvorm krijgt u dus het bedrag dat u
schade lijdt. Het risico of de WAZ wel, niet of gedeeltelijk
uitkeert, ligt dus bij de verzekeraar.
2. U kunt het volledige bedrag van ? 100.000 verzekeren en betaalt
daarover premie. Daarnaast heeft u recht op de WAZ. Stel dat u
arbeidsongeschikt wordt dan krijgt u ? 100.000 en als op grond van
de WAZ blijkt dat u ook 100% WAZ krijgt dan krijgt u dus ? 100.000
+ ? 20.000 = ? 120.000. Aldus beschouwd krijgt u dus meer dan u
schade lijdt.
3. U kunt beslissen om het te verzekeren bedrag te verlagen tot ?
80.000 en hopen dat wanneer u arbeidsongeschikt wordt u ? 20.000
van de WAZ krijgt en zo uitkomt op de ? 100.000 zijnde het bedrag
dat u schade lijdt. U loopt dan zelf het volledige risico dat de
WAZ niet of gedeeltelijk uitkeert.
Vrijwel alle verzekeraars bieden de situaties 2 en 3 aan. Voor zover
bekend is Interpolis de enige verzekeraar die mogelijkheid 1 aanbiedt.
Deze variant sluit naar onze mening goed aan bij de wensen in de
praktijk. Daarom adviseren wij u een offerte aan te vragen en de
voorstellen goed te vergelijken. Daarbij kunt u dan de
premieverschillen afwegen tegen de verschillende manieren waarop met
een eventuele WAZ-uitkering wordt omgegaan.
© copyright LHV 2001 home . index . email/adres . Artsennet