KPMG
Richtlijn gaat prijzen bancaire producten ingrijpend veranderen
17 juli 2003
De invoering van Bazel II, de internationale richtlijn die banken
voorschrijft hoeveel reserves zij minimaal moeten aanhouden om
mogelijke verliezen in hun activiteiten te kunnen opvangen, heeft
ingrijpende gevolgen voor de prijsstelling van de producten van
banken.
Onder de nieuwe regelgeving zal bij het vaststellen van de reserves
meer rekening moeten worden gehouden met het daadwerkelijke risico dat
de bank met een bepaald product loopt. Banken zullen dit risico
verwerken in de prijzen van hun producten. Dit betekent dat bepaalde
producten en diensten niet langer rendabel aan te bieden zijn en het
speelveld van de banken drastisch zal wijzigen. Banken zullen zich
beraden op de segmenten waarin zij opereren en kiezen voor die
producten die bij een gewenst risico het meest gunstig rendement op
het eigen vermogen opleveren. Dit betekent dat zij zich uit bepaalde
segmenten zullen terugtrekken en producten en diensten zullen
afstoten. Dit zal leiden tot een toename van het aantal niche spelers,
banken die zich op een beperkt segment van de markt richten. Dit
blijkt uit internationaal onderzoek van KPMG naar de invoering en
voortgang van de Bazel II-richtlijn bij banken. De richtlijn moet eind
2006 in werking treden.
Banken zullen het hun klanten in de toekomst bovendien een stuk
lastiger gaan maken, constateert Roel Menken van KPMGs Financial
Services. Voor het verstrekken van een krediet zullen zij meer
informatie moeten verzamelen, zodat een betere inschatting kan worden
gemaakt van de verwachte ontwikkelingen in de kredietwaardigheid. Dit
kan ook leiden tot het verzoek om meer informatie aan klanten.
Aangezien banken verschillende modellen gebruiken en dus afwijkende
historische verliezen hebben, zal het voor de klant interessanter
worden om een aantal offertes op te vragen en de mogelijkheid te
heroverwegen om direct zelf te acteren op de kapitaalmarkt. Daarnaast
zullen banken meer informatie moeten gaan verstrekken aan de
financiële markten, rating agencies en aan de toezichthouder. De
kwaliteit, consistentie en inzichtelijkheid van deze informatie zijn
van groot belang. Dit betekent dat samenwerking tussen afdelingen als
corporate communicatie, financial control en risicomanagement van
groot belang wordt.
Naast de gevolgen voor banken en hun klanten zal Bazel II ook invloed
hebben op de rating agencies. Menken: Zij zullen door de interne
risicomodellen die banken gaan hanteren veel minder als belangrijkste
informatiebron voor banken gelden. De agencies moeten echter wel aan
de verschillende toezichthouders kunnen tonen dat de door hen
afgegeven ratings van dusdanige kwaliteit zijn dat deze gebruikt
kunnen worden binnen het raamwerk van Bazel II. Voor de
toezichthouders betekent Bazel II dat het toezicht op banken anders
zal moeten worden ingericht. De toezichthouder zal zich steeds meer
een oordeel moeten vormen van de economische werkelijkheid en van de
kwaliteit van de interne organisatie. Hierdoor zullen ook zij de
komende jaren moeten investeren in kennis en expertise. Daarnaast is
het interessant te zien welke rol de toezichthouders gaan opeisen
onder pilaar 2 van het nieuwe akkoord. Deze biedt de toezichthouder de
mogelijkheid om banken te straffen voor inadequate processen middels
een additionele kapitaalverplichting. Toezichthouders zullen hier
verschillend mee omgaan, hetgeen kan leiden tot een verstoring van het
beoogde level-playing field.
Voor nadere informatie: Andy Bellm, telefoon (020) 656 7039