Datum 15 maart 2010
Betreft Kamervragen Kruidvat
Ons kenmerk
FM/2010/3544 U
Uw brief (kenmerk)
2010Z03508
2010Z03659
Geachte voorzitter,
Hierbij zend ik u de antwoorden op kamervragen gesteld door de leden
Spekman en Vos (beiden PvdA) en het lid Karabulut (SP) over het
verkopen van kredieten door drogisterijketen Kruidvat. Ik beantwoord
deze vragen mede namens de ministers van Sociale Zaken en
Werkgelegenheid en Economische Zaken.
Hoogachtend,
de minister van Financiën,
mr. drs. J.C. de Jager
2010Z03508
Vragen van de leden Spekman en Vos (beiden PvdA) aan de
staatssecretarissen van Sociale Zaken en Werkgelegenheid en van
Economische Zaken over het verkopen van kredieten door
drogisterijketen Kruidvat. (Ingezonden 19 februari 2010)
1
Heeft u kennisgenomen van het bericht "Schuld opbouwen bij Kruidvat"?
1)
Antwoord
Ja.
2
Welke vormen van leningen en kredieten biedt het Kruidvat aan?
Antwoord
Het Kruidvat biedt persoonlijke leningen aan. De persoonlijke lening
kan worden afgesloten voor bedragen tussen de 2.500 en 50.000 euro en
heeft een looptijd van 24 tot 120 maanden. Op de persoonlijke lening
is, onafhankelijk van het gekozen krediet, op jaarbasis een effectieve
rente van toepassing van 7,4 procent (actueel rentepercentage).
Aflossing vindt plaats aan het einde van de looptijd.
Het Kruidvat biedt tevens doorlopend krediet aan. Klanten betalen
rente over het uitstaande krediet en hebben binnen de kredietlimiet
volledige vrijheid. Zo beslissen zij zelf wanneer zij geld opnemen en
aflossen. Een doorlopend krediet is mogelijk voor bedragen tussen de
2.500 en 50.000 euro. Hierbij wordt elke maand 1,5 procent van de
kredietlimiet afgelost. Op deze flexibele kredietvorm is,
onafhankelijk van het gekozen krediet, een effectieve rente van
toepassing van 6,5 procent op jaarbasis (actueel rentepercentage).
3
Kunnen betreffende producten ook aan de kassa/in de vestigingen van de
drogisterij worden afgesloten? Kunnen consumenten bij bijvoorbeeld
onvoldoende saldo ter plekke een krediet afsluiten?
Antwoord
De persoonlijke leningen en doorlopende kredieten kunnen niet in de
winkel worden afgesloten. Medewerkers van het Kruidvat mogen geen
advies verstrekken. De persoonlijke leningen en doorlopende kredieten
kunnen uitsluitend telefonisch en online via www.leningen.kruidvat.nl
worden aangevraagd en afgesloten. Het Kruidvat is als verbonden
bemiddelaar geregistreerd bij Autoriteit Financiële Markten (AFM) en
brengt de kredieten onder bij Santander Consumer Finance Benelux BV.
Kruidvat leningen worden op dezelfde manier behandeld als alle andere
leningen van Santander in Nederland. Santander en veel andere
marktpartijen bieden op deze wijze kredieten aan. De klant kan op de
betreffende internetsite alle informatie terugvinden, inclusief de
desbetreffende kredietprospectussen en algemene voorwaarden.
4
Vindt u het verantwoord dat drogisterijen het verkopen van
drogisterijartikelen combineren met het afsluiten van leningen?
Antwoord
Ik voorzie geen problemen als een bedrijf activiteiten op meerdere
markten ontplooit. Uiteraard heeft een bedrijf in kwestie zich daarbij
te houden aan de geldende wettelijke regels.
Vanuit mededingingsrechtelijk standpunt bezien, vind ik het niet
onwenselijk dat leningen via meerdere officieel geregistreerde
kredietverstrekkers en via verschillende distributiekanalen worden
aangeboden. De concurrentie tussen de aanbieders heeft een gunstig
effect op de prijs, wat voor de consument neerkomt op een lagere
rente. Dit wordt bevestigd door de Nma.
Verder vind ik dat er voldoende regelgeving is om de consument te
beschermen tegen het afsluiten van niet- passende producten. Bij de
AFM geregistreerde bemiddelaars zijn gebonden aan de strikte regels
van de Wet op het financieel toezicht (Wft). Dat betekent onder meer
dat kredietaanbieders een vergunning moeten hebben voor hun
activiteiten, de financiële gevolgen van het krediet inzichtelijk
moeten maken en bij elke aanvraag voor krediet de kredietwaardigheid
van de desbetreffende consument dienen te toetsen.
Daarbij heeft de consument een eigen verantwoordelijkheid voor het
nemen van beslissingen op dit terrein. Om de consument in staat te
stellen de verantwoordelijkheid beter te kunnen nemen, zet de overheid
in op financiële educatie en bewustwording van de consument. Een goed
voorbeeld daarvan is Centiq, het samenwerkingsplatform van overheid,
bedrijfsleven en belangenorganisaties die gerichte activiteiten
ondernemen richting consumenten en jongeren. Ook is de website
www.wijzeringeldzaken.nl ingericht.
5
Vindt u het onwenselijk dat consumenten tijdens het winkelen in een
drogisterij voortdurend geconfronteerd kunnen worden met de
mogelijkheid om leningen en kredieten af te sluiten bij de drogist?
Antwoord
Zoals ik reeds in het antwoord op vraag 3 heb aangegeven, kan een
persoonlijke lening of het doorlopend krediet niet in de winkel worden
afgesloten. Medewerkers van Kruidvat mogen bovendien geen advies
verstrekken. De persoonlijke leningen en doorlopende kredieten kunnen
uitsluitend telefonisch en online via www.leningen.kruidvat.nl worden
aangevraagd en afgesloten. Er is dan ook geen sprake van een situatie
waarin consumenten tijdens het winkelen een krediet kunnen afsluiten.
6
Hoe rijmt de eenvoudigheid van het afsluiten van een forse lening of
krediet in een drogisterij zich met uw streven om te voorkomen dat
consumenten zich te makkelijk in de schulden steken?
7
Bent u van mening, en kunt u onderbouwen, dat de algemene voorwaarden
voor het afsluiten van een krediet of lening bij het Kruidvat,
kwetsbare consumenten voldoende beschermen tegen het zich in
onverantwoorde schulden te steken?
8
In hoeverre vindt u dat het afsluiten van leningen en kredieten in
allerlei detailhandelzaken moet worden begrensd om te voorkomen dat
kwetsbare consumenten zich te makkelijk in de schulden steken?
9
Zijn de medewerkers van Kruidvat eveneens gebonden aan de zorgplicht
uit de Wet financieel toezicht? Hoe is het nakomen van die zorgplicht
met betrekking tot. de leningen en kredieten van Kruidvat geregeld?
Antwoord 6 t/m 9
Op grond van mijn onderzoek is gebleken dat het Kruidvat aan de
huidige wettelijke eisen voldoet. Het afsluiten van een krediet bij
het Kruidvat is daarmee niet eenvoudiger of gecompliceerder dan bij
andere kredietverstrekkers. Wanneer de looptijd van een krediet de
termijn van drie maanden overstijgt, is de Wft van toepassing.
Overigens zullen door het wetsvoorstel ter implementatie van de
richtlijn consumentenkrediet ook kredieten met een looptijd korter dan
3 maanden onder de Wft komen te vallen. De Wft stelt verschillende
eisen aan het aanbieden van krediet.
Een belangrijke eis voor het aanbieden van consumentenkrediet is dat
de aanbieder over een vergunning beschikt. Deze vergunning wordt door
de AFM verleend indien onder meer is voldaan aan voorwaarden met
betrekking tot de deskundigheid en betrouwbaarheid. Daarnaast geldt
voor een aanbieder van krediet een vergaande zorgplicht. Zo dienen
aanbieders van krediet informatie in te winnen over de financiële
positie van de consument en te beoordelen of het aangaan van een
kredietovereenkomst verantwoord is. Indien uit deze
kredietwaardigheidtoets blijkt dat een kredietovereenkomst
onverantwoord is, mag de aanbieder deze niet aangaan. Verder dient de
aanbieder van krediet een kredietprospectus beschikbaar te stellen op
zijn website. Ten slotte gelden er regels waar reclame-uitingen over
krediet aan moeten voldoen. Een belangrijk voorbeeld hiervan betreft
de verplichting om in reclame-uitingen voor krediet een waarschuwing
op te nemen over de gevolgen die aan het krediet verbonden zijn.
Ik ben dan ook van mening dat het aanbieden van krediet door het
Kruidvat aan voldoende regels is gebonden. Deze regels en aanvullende
maatregelen creëren de voorwaarden voor consumenten om de juiste keuze
te kunnen maken bij het aangaan van een kredietovereenkomst. Het
aangaan van een dergelijke overeenkomst blijft echter de
verantwoordelijkheid van de consument zelf.
1) Dagblad Spits, 16 februari 2010
2010Z03659
Vragen van het lid Karabulut (SP) aan de minister van Financiën over
de nieuwe rol van drogisterijketen Kruidvat als kredietverstrekker.
(Ingezonden 23 februari 2010)
1
Vindt u het wenselijk dat drogisterijketen Kruidvat leningen wil gaan
verstrekken tussen de 2.500 en 50.000 euro, terwijl 1,8 miljoen
huishoudens kampen met betalingsachterstanden en honderdduizenden
Nederlanders zware financiële problemen hebben? Zo ja, waarom? Zo nee,
hoe gaat u voorkomen dat Kruidvat kredieten gaat verkopen als ware het
shampoo? 1) 2)
2
Bent u van mening dat het aanvragen van consumptief krediet via
drogisterijketen Kruidvat een veilige en betaalbare vorm van lenen is
voor de consument? Zo ja, waarop baseert u dat? Zo nee, bent u bereid
deze vorm van kredietverstrekking te verbieden?
Antwoord 1 en 2
Zie de beantwoording van vraag 4 van de vragen van Spekman en Vos.
3
Investeert Kruidvat door middel van opleiding in haar medewerkers,
zodat zij bij de verstrekking van consumptief krediet een goed
financieel advies vooraf aan de consument kunnen verstrekken en niet
slechts een folder met daarin informatie uitdelen? Kunt u dit
toelichten?
Antwoord
Zoals reeds eerder aangegeven, kan een krediet niet in de winkel
worden afgesloten. Medewerkers van het Kruidvat zullen dan ook geen
advies verstrekken. De persoonlijke leningen en doorlopende kredieten
kunnen uitsluitend telefonisch en online worden afgesloten. De
consument kan op de betreffende internetsite alle informatie
terugvinden, inclusief de diverse kredietprospectussen en algemene
voorwaarden.
4
Voldoet Kruidvat aan alle vereisten waaraan een financiële
dienstverlener moet voldoen op basis van de Nederlandse wetgeving,
bijvoorbeeld de vereisten ten aanzien van deskundigheid,
betrouwbaarheid en integere bedrijfsvoering, maar ook ten aanzien van
de zorgplicht? Zo ja, waar blijkt dit uit? Zo nee, waarom niet?
Antwoord
Zie de beantwoording van vraag 6 t/m 9 van de vragen van Spekman en
Vos.
5
Bent u het met uw voorganger, de heer Zalm, eens dat de `consument
juist kan profiteren van het vergroten van de concurrentie'? Zo ja,
waarom? Zo nee, waarom niet? 3)
6
Vindt u het in zijn algemeenheid wenselijk dat organisaties buiten de
financiële sector zich op de markt voor consumptief krediet begeven?
Kunt u dit toelichten?
Antwoord 5 en 6
Ik vind het niet onwenselijk dat organisaties buiten de financiële
sector zich op de markt voor consumptief krediet begeven, omdat
bedrijven die financiële dienstverlening willen aanbieden aan strenge
regels gebonden zijn. Ook vanuit mededingingsrechtelijk oogpunt bezien
vind ik het niet onwenselijk dat leningen via meerdere
vergunninghoudende kredietaanbieders en via verschillende
distributiekanalen worden aangeboden. Concurrentie tussen
kredietaanbieders heeft een gunstig effect op de prijs. De rente die
de consument moet betalen voor een lening kan hierdoor lager
uitpakken.
1)
http://www.beursduivel.be/nieuws/81540/naar_kruidvat_voor_een_lening
2) Monitor Betalingsachterstanden 2009 (29 november 2009)
Aanhangsel Handelingen, vergaderjaar 2004-2005, nr. 2100
Toelichting:
Deze vragen dienen ter aanvulling op eerdere vragen terzake van de
leden Spekman en Vos (beiden PvdA), ingezonden 19 februari 2010
(vraagnummer 2010Z03508)
Meer informatie
* FM10-3544 Beantwoording Kamervragen Kruidvat
16-03-2010 | PDF bestand, 39 Kb
Ministerie van Financiën