GEENBOETERENTE.NL

Geldverstrekkers in de fout bij boeterenteberekening

Groningen, 25 oktober 2004

Bekendmaking GEENBOETERENTE.NL d.d. 22 oktober 2004 Hieronder geven wij een voorlopige indruk van onze bevindingen terzake de door geldverstrekkers in Nederland gepresenteerde boeterenten. In de afgelopen (twee) weken zijn bij ons honderden meldingen en vragen binnen gekomen vanuit het hele land. Vanuit de eerste dossiers hebben wij een eerste conclusie kunnen trekken van de aard en omvang van de fouten die door geldverstrekkers worden gemaakt. De uitkomsten van ons eerste onderzoek zijn op zijn minst verontrustend te noemen.
Onjuiste uitgangspunt bij contante waarde-berekening Er wordt naar onze mening - structureel - een verkeerde variabele gebruikt bij het vaststellen van de zgn contante waarde. De banken gebruiken de (lage) actuele rente voor de resterende duur van het financieringscontract als uitgangspunt voor het berekenen van de contante waarde van hun schade /winstderving. Deze winstderving is echter gebaseerd op de contractuele (hogere) rente, hetgeen betekent dat ook de contante waarde volgens ons dient te worden berekend aan de hand van deze contractuele rente!

Het hanteren van - nog eens - de lagere rentewaarde levert de geldverstrekkers extra winst op (hetgeen niet de bedoeling kan zijn van een schadetoekenning wegens winstderving).
Wiskundig kan worden aangetoond dat een consument door deze wijze van berekenen altijd nadeel ondervindt, terwijl niet duidelijk is of de bank nadeel heeft bij het hanteren van bijvoorbeeld de contractuele hypotheekrente (die voor een consument eenvoudig zichtbaar en controleerbaar is).
In vele algemene voorwaarden is op het punt dat het 'contant maken' geen controleerbare regeling opgenomen, terwijl dit wel verplicht is gesteld in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen 2003. Natuurlijk heeft de bank alleszins recht op een vergoeding van de door hun gederfde winst, maar het vervolgens doorberekenen van - nog eens een -winstopslag is onredelijk..
In een publicatie in de Volkskrant d.d. 07-09-2004 wordt nog eens gemeld dat de Rabobank niet alleen hypotheken verkoopt via eigen vestigingen, maar dat zij ook nog eens via Obvion (waarvan de Rabobank 50% eigenaresse is) hypotheken afzet via verzekeringstussenpersonen. De eerste helft van 2004 ontving de Rabobank een bedrag ad Euro 60 miljoen euro aan boeterente!
In een bericht in de Financiële telegraaf d.d. 01-09-2003 wordt nog eens gemeld dat Euro 25 miljoen van het boeterentebedrag als pure winst voor de Rabobank is te beschouwen. Hoe is het mogelijk dat een bank - indien zij op correcte wijze haar winstderving krijgt uitgekeerd van een consument - daarboven op nog een winstopslag kan doorberekenen?!
Nadrukkelijk merken wij op dat de gang van zaken bij de Rabobank gelijk is aan die bij vele andere geldverstrekkers. Ook de ABN AMRO hanteert de lagere waarde bij het contact maken van de boeterente, terwijl daaromtrent in de algemene voorwaarden van de ABN AMRO over de afgelopen jaren niets is te vinden. Het is pertinent niet onze bedoeling om een van de geldverstrekkers in Nederland afzonderlijk te belichten. Het gaat om een landelijk probleem dat aandacht verdient.

Voor zover wij tot nu toe (vanuit een bestudering van de eerste 50 dossiers) hebben kunnen nagaan, hebben uitsluitend de Postbank en MNF bank in hun algemene voorwaarden staan dat de contante waarde wordt berekend middels de actuele (lagere) rente over de resterende duur van een contractperiode. Of een dergelijke vaststelling in de algemene leveringsvoorwaarden de toets der (rechterlijke) kritiek kan doorstaan, weet onze advocaat op dit moment nog niet. Wij kunnen ons echter - in concrete gevallen - voorstellen dat een rechter deze extra vergoeding zal zien als een ongerechtvaardigde verrijking (en dat de vordering aldus wordt gematigd).
Het is dus altijd zinvol voor een consument om de boeterenteberekening te laten controleren!

Juridisch kader
In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen van 2003 staat nadrukkelijk opgenomen dat de methode van berekening van de vergoeding bij extra aflossingen door de hypotheekverstrekker in de algemene voorwaarden dusdanig omschreven dient te zijn dat de daarin voorkomende variabelen voor de consument controleerbaar zijn. De Rabobank meldt (in haar voorwaarden van 2001) eenvoudigweg dat zij de contante waarde vaststelt op een door de Rabobank te bepalen wijze. In de praktijk gebruikt de Rabobank ook de lagere actuele rente voor de resterende duur van het contract.
De ABN AMRO heeft in haar algemene voorwaarden (de voorwaarden die wij tot dusver hebben gezien terzake de afgelopen jaren) helemaal niets staan over de wijze van contant maken, hetgeen ons tot de voorlopige conclusie brengt dat in dat geval de twijfel voor rekening en risico van de bank moet komen (en aan de klanten dus een lagere boeterente in rekening dient te worden gebracht op basis van een lagere contante waarde).
Het aantal en de aard van de gemaakte (menselijke) fouten Wij houden u op de hoogte van onze verdere bevindingen over de aard en omvang van de fouten die worden gemaakt bij de boeterenteberekeningen in Nederland in de afgelopen 5 jaren. Wij zijn van mening dat uitsluitend bij een controle van minimaal 5000 dossiers sprake zal kunnen zijn van een representatief beeld en zetten ons dus in om dit aantal klanten te benaderen en in kaart te brengen. Uit ons voorlopige onderzoek in de dossiers van 50 klanten komt verder het navolgende beeld naar voren:
Vanuit de wereld van de assurantietussenpersonen komen nog steeds vele geluiden bij ons binnen, waaruit blijkt dat bij vele mensen vraagtekens bestaan over het aan hun in rekening gebrachte boeterentebedrag. Het aantal klachten bij de Geschillencommissie voor consumentenzaken in Den Haag (zijnde 10 klachten over 3 jaren, zo begrepen wij van de Nederlandse Vereniging van Banken) staat in schril contrast met de vele mensen die ons met vragen benaderden. Een feit is dat de boeterente in beginsel is vastgelegd in de algemene leveringsvoorwaarden, die alle geldverstrekkers hanteren. Deze voorwaarden bevatten veelal echter geen sluitende en (voor de consument) duidelijke regeling.

Menselijke fouten zijn overkomelijk, maar juist het ontbreken (weigeren) van specificaties valt op.
In het overgrote deel van de meldingen hebben wij moeten constateren dat er geen specificatie wordt verstrekt aan de klanten. Dit geeft aanleiding tot veel frustratie en onbegrip bij mensen. Daarnaast hebben wij toch ook moeten constateren dat diverse fouten worden gemaakt, doordat verkeerde gegevens worden ingevuld (menselijke fouten) en doordat een onjuiste uitleg wordt gegeven van de bepalingen in de algemene leveringsvoorwaarden.
Het aantal onduidelijkheden of fouten dat wij hebben geconstateerd uit de eerste dossiers die wij hebben bestudeerd, ligt - in slechts enkele dagen - al boven het aantal dat door de Nederlandse Vereniging van Banken naar voren wordt gebracht over de periode van de afgelopen 3 jaren!. Klaarblijkelijk weet de consument de weg naar deze geschillencommissie niet of nauwelijks te vinden. Door banken wordt men overigens in de meeste gevallen ook niet gewezen op het bestaan van deze commissie (uitgaande van de ons ter beschikking staande correspondentie).
Van echt structurele fouten en problemen bij bankmedewerkers lijkt geen sprake te zijn, maar onze indruk uit correspondentie is wel dat helaas ook bij vele bankmedewerkers niet geheel duidelijk is hoe de contante waardeberekening van een boeterente in zijn werk gaat. Men tikt simpelweg enkele gegevens in een softwaresysteem, dat vervolgens een bedrag 'uitspuugt'. Het geven van een duidelijke toelichting en specificatie is dan lastig en leidt soms tot rare uitlegsituaties aan klanten (die er al helemaal niets van snappen). Naar onze mening is - alles in ogenschouw nemend - sprake van een aanzienlijke schadepost bij vele duizenden consumenten. Van onze onderzoekswerkzaamheden houden wij u als media op de hoogte, maar wij zullen ook in contact treden met de Vereniging Eigen Huis (die kennelijk vooralsnog geen aandacht heeft geschonken aan de boeterenteberekeningen).


---


--
Solvent Financieel Advies b.v.
namens deze,
D. Huisinga
Voor algemene informatie kunt u contact nemen op telefoonnummer (050) 507 34 42, voor inhoudelijke informatie verwijs ik u graag door naar onze advocaat; Dhr. Mr. G. Glas op telefoonnummer (050) 318 61 80.

25 okt 04 11:05