Nederlandse Vereniging van Banken


1 maart 2006

Verklaring NVB naar aanleiding van publiciteit over beperking tophypotheken

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen wordt zoals eerder is aangekondigd na de zomer aangepast om het verstrekken van tophypotheken te beperken. In recente berichtgeving hierover door enkele media is enige onzorgvuldigheid geslopen.

De Nederlandse Vereniging van Banken geeft daarom nog eens aan waar het om gaat.

Men kan in twee gevallen spreken van een tophypotheek:


1. het geleende bedrag is hoog in relatie tot het inkomen van de huizenkoper ('Loan to Income Ratio'). Hierdoor kunnen klanten bij een stijgende rente eerder in de financiële problemen komen omdat zij een groot deel van hun inkomen aan rentelasten moeten besteden.


2. het geleende bedrag is hoog in relatie tot de waarde van het onderpand (Loan to Value Ratio'). Hierdoor kan bij een gedwongen verkoop een hogere restschuld ontstaan.

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen van het Contactorgaan Hypothecair Financiers wordt na de zomer aangepast. Het verstrekken van tophypotheken wordt beperkt door het verlagen van de maximale Loan to Income Ratio.

De aanpassing houdt in dat:


- de toetsrente wordt gehanteerd voor alle hypotheken met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. De toetsrente is een vast rentepercentage. Het maximaal te lenen bedrag is daarmee gelijk bij alle rentevastperioden tot 10 jaar. Dit voorkomt dat mensen uitsluitend voor een kortlopende lage rente kiezen om een hoger bedrag te kunnen lenen.


- de draagkrachttabellen van de Nationale Hypotheek Garantie worden gevolgd bij alle hypotheken. Deze tabellen zijn gebaseerd op berekeningen van het NIBUD.

In enkele media werd gesuggereerd dat geen hypotheken meer worden verstrekt boven de executiewaarde. Dit is onjuist. De gedragscode beperkt niet de hoogte van de lening in relatie tot de waarde van de woning (Loan to Value Ratio). Deze hypotheek is minder bedreigend voor klanten als zij over voldoende inkomen of vermogen beschikken om de rentelasten te kunnen voldoen. Wel gaat de gedragscode voorschrijven dat hypotheekverstrekkers klanten er uitdrukkelijk op attenderen dat een restschuld kan ontstaan bij eventuele verkoop als de hypotheekschuld hoger is dan de waarde van de woning.